Courtier en crédit immobilier — vocabulaire professionnel

Allongement de la durée

Le fait d'étaler le remboursement sur davantage d'années pour faire baisser la mensualité, mécanisme central du regroupement de crédits.

Apport personnel

La somme que vous mettez vous-même dans l'achat, en plus du prêt, généralement issue de votre épargne.

Assurance emprunteur

L'assurance qui prend le relais du remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail de l'emprunteur. Elle n'est pas légalement obligatoire mais quasi systématiquement exigée par les banques.

Capacité d'emprunt

Le montant maximal que la banque accepte de vous prêter, calculé à partir de vos revenus, de vos charges et de la durée souhaitée.

Capital restant dû

La somme qu'il vous reste à rembourser sur votre prêt actuel à un instant donné, base de calcul de toute renégociation ou rachat.

Caution personnelle du dirigeant

L'engagement par lequel le dirigeant s'engage sur son patrimoine personnel à rembourser le prêt si l'entreprise ne le peut plus.

Crédit professionnel

Un prêt destiné à financer l'activité d'une entreprise ou d'un indépendant (locaux, matériel, trésorerie), avec des conditions d'octroi différentes d'un crédit à un particulier.

Délégation d'assurance

Le droit de souscrire son assurance emprunteur chez un assureur autre que celui proposé par la banque, à condition que les garanties soient équivalentes.

Écart de taux

La différence entre le taux de votre prêt actuel et les taux du marché du moment. C'est cet écart, combiné au capital restant dû et à la durée restante, qui détermine si l'opération est rentable.

Exclusion de garantie

Une situation ou une pathologie que le contrat d'assurance ne couvre pas, précisée noir sur blanc dans les conditions générales.

Garantie du prêt

Ce que la banque exige pour se couvrir si vous ne remboursez plus : le plus souvent une caution (via un organisme spécialisé) ou une hypothèque sur le bien.

Indemnité de remboursement anticipé (IRA)

La pénalité que peuvent réclamer les anciennes banques quand on solde leurs crédits par anticipation pour les regrouper ailleurs. Elle est plafonnée par la loi.

Plan de financement

Le document qui détaille comment un projet professionnel sera payé : part d'apport, part de prêt, éventuelles aides, et comment les revenus futurs de l'activité rembourseront le tout.

Prévisionnel financier

Le document qui projette les revenus et charges futurs de l'activité sur plusieurs années, exigé par la banque pour juger de la capacité à rembourser un crédit professionnel.

Questionnaire de santé

Le document où l'emprunteur déclare son état de santé, utilisé par l'assureur pour fixer le tarif ou d'éventuelles exclusions de garantie.

Quotité

La part du prêt couverte par l'assurance pour chaque emprunteur, exprimée en pourcentage. À deux, on peut par exemple assurer chacun à 50 %, ou l'un à 100 % et l'autre à 0 %.

Rachat externe

L'alternative à la renégociation : une autre banque solde votre prêt actuel et vous en propose un nouveau à un taux plus intéressant.

Regroupement de crédits

L'opération qui consiste à fusionner plusieurs prêts (immobilier, conso, découvert) en un seul, avec une mensualité unique généralement plus basse mais sur une durée plus longue.

Renégociation de taux

La démarche pour obtenir un taux d'intérêt plus bas sur un prêt en cours, en le renégociant directement avec sa banque actuelle plutôt qu'en changeant d'établissement.

TAEG

Le taux annuel effectif global : le coût réel du crédit sur un an, qui inclut le taux d'intérêt mais aussi l'assurance, les frais de dossier et de garantie. C'est le seul chiffre qui permet de comparer deux offres de banques différentes.

Taux d'endettement

La part de vos revenus mensuels que prendraient toutes vos mensualités de crédit une fois le nouveau prêt ajouté. La banque le calcule pour vérifier qu'il reste vivable.

Taux d'usure

Le taux maximal légal au-delà duquel une banque n'a pas le droit de prêter, fixé chaque trimestre par la Banque de France selon le type et la durée du crédit.